Выгодная ипотека — миф или реальность?

пн, 22.08.2022 - 13:00

Для многих семей ипотека — это единственный способ приобрести собственное жильё. Однако стоит понимать, что ипотека — это кредит с первоначальным взносом, и размер этого взноса составляет в среднем 10–30 % от стоимости жилья, а остальную сумму банк даёт в кредит на длительный срок под определённые проценты. В результате покупатель жилья по условиям ипотеки платит сумму порой в 2-3 раза превышающую стоимость квартиры. И это главный недостаток ипотеки.

Существует две системы выплаты денежных средств по ипотечному кредиту, и на это стоит обратить внимание при заключении договора с банком.   

• Аннуитетный платёж — самая распространённая система. Покупатель жилья погашает кредит фиксированными суммами, которые не меняются на весь срок договора. При этом в первые годы клиент выплачивает банку проценты по договору, а затем основной долг. Так банк страхует себя от потери средств при досрочном погашении кредита.
• Дифференцированный платёж — клиент каждый месяц возвращает фиксированную часть основного долга, плюс проценты за непогашенный долг. При такой системе оплаты досрочное погашение ипотечного кредита выгоднее. 

При оформлении ипотечного кредита стоит понимать, какую реальную стоимость вы заплатите. К примеру, за квартиру стоимостью 10 млн руб., приобретаемую по ипотеке сроком на 20 лет с кредитной ставкой в 10 %, придётся заплатить в общей сложности 21 млн руб.

Решаясь взять ипотеку, стоит хорошо оценить свои финансовые возможности. Сумма платежа по кредиту не должна превышать 40 % от всего семейного бюджета. Необходимо учесть все будущие расходы на период ипотечного кредита, предусмотрев рождение детей, финансовую стабильность на работе и другие вопросы. Эксперты рекомендуют всегда иметь финансовую «подушку безопасности» в размере как минимум полугодового платежа по ипотечному кредиту. 

В нашей стране действует система льготной ипотеки. В первую очередь она касается молодых семей и матерей/отцов одиночек в возрасте до 35 лет. Многодетные семьи (3 и более несовершеннолетних детей) могут при оформлении ипотеки получить от государства финансовый вычет в размере до 450 тыс. руб. 

Кроме того, действуют и другие льготные программы ипотеки:

• для семей с детьми 2018–2022 годов рождения ставка ипотечного кредита составляет 6 % годовых;
• при покупке жилья в новостройке стоимостью от 6 млн руб. до 12 млн руб. (зависит от региона) ставка ипотечного кредита будет 7 % годовых;
• до конца 2024 года действует льготная программа ипотеки для IT-специалистов.

Перед оформлением ипотеки необходимо внимательно отнестись к выбору квартиры. Если вы решили приобрести жильё в строящемся доме, учитывайте риск того, что застройщик может объявить себя банкротом и дом не будет сдан в эксплуатацию. Выбирайте проверенные временем крупные строительные компании. Приобретая «вторичку», убедитесь в отсутствии на неё прав у третьих лиц. 

При заключении с банком ипотечного договора внимательно ознакомьтесь со всеми условиями. Банк в обязательном порядке проверяет все документы продавца на право собственности и документы покупателя. Только после этого происходит подписание договора купли-продажи.